Кумуляция – сақтандыру объектілерінің айтарлықтай саны зақымдалуы, жойылуы немесе толық жоғалуы мүмкін тәуекелдердің жиынтығы. Сонымен қатар, бұл құрылымдар әртүрлі келісім-шарттар бойынша және сақтандырудың үлкен сомалары бойынша сақтандырылуы мүмкін. Басқаша айтқанда, тәуекелді жинақтау – сақтандыру жағдайы бір оқиғаның салдарынан орын алған кездегі сақтандыру шарттары бойынша мүмкін болатын максималды шығындардың немесе PML (Ықтимал максималды залал) жиынтығы. Бұл дауыл, жер сілкінісі, су тасқыны, цунами және басқа да табиғи апаттар болуы мүмкін.
Тәуекелді жинақтауды есептеу мысалы
Өздеріңіз білетіндей, сақтандыру жағдайлары сақтандыру шартында көрсетілген. Олар туындағаннан кейін сақтандыру ұйымы төлемдерді жүзеге асыруға міндетті. Жинақтауды қалай есептеу керек? Мысал ретінде кеңсе ғимаратын алайық. Бір ғимаратта алты бөлмеміз бар делік. Бұл аумақтар жеке келісімдермен сақтандырылған, олардың әрқайсысы үшін сақтандыру сомасы сегіз миллион рубльді құрайды. Жоғарыда айтылғандай, жинақтау тәуекелдердің жиынтығы болып табылады. Қауіпті бағалау қатты өрттің бүкіл ғимаратты жоюы мүмкін екенін анықтады. Бұл жағдайда әрбір сақтандыру шарты бойынша PML сомасы сегіз миллион рубльді құрайды, ал тәуекелдердің жинақталуықырық сегіз миллион рубльге тең.
Кумуляцияға әсер ететін факторлар
Кумуляция – көлеміне сақтандыру объектілерінің географиялық координаталары әсер ететін құбылыс. Бұл жерде әртүрлі адрестері бар объектілер бір-бірінен жеткілікті қашықтықта орналаса бермейтінін атап өту қажет. Сондықтан олар бір сақтандыру жағдайына байланысты зақымдалуы немесе жойылуы мүмкін. Екінші жағынан, бір мекенжайда орналасқан объектілер бір-бірінен соншалықты алыс болуы мүмкін, олар бір оқиғаның әсеріне ұшырамайды. Осыған сүйене отырып, жинақтау сомасын анықтау кезінде сақтандыру объектілерінің физикалық мекенжайын да, олардың бір-біріне қатысты нақты орналасқан жерін де ескеру қажет деген қорытынды жасауға болады.
Кумуляция кезеңі
Кумуляциялық кезең – бір сақтандыру оқиғасының орын алуы сақтандыру компаниясының ең жоғары ықтимал шығындарын туғызатын уақыт кезеңі. Тәуекелдердің максималды жинақталу мерзімін белгілеу кезінде жасалған сақтандыру шарттарының ұзақтығы үлкен мәнге ие болатынын атап өткен жөн. Сонымен қатар, осы шарттарда көрсетілген сақтандыру сомасын ескеру маңызды.
