Бүгінгі таңда елімізде бірнеше төлем жүйесі жұмыс істейді. Дегенмен, Ресей Федерациясының Орталық банкінің жүйесі бүгінгі күні бүкіл банк жүйесінде ең маңызды және тіпті шешуші рөл атқарады. Ол бүкіл Ресейдің ұлттық төлем жүйесінің институционалдық негізін құрайды.
Тұжырымдама
Ресей Банкінің Төлем жүйесі (PSBR) – күрделі ұйымдық-технологиялық жүйе. Ол елдің заңнамасына сәйкес Ресей Банкінің мақсаттарына қол жеткізуге бағытталған бірқатар міндеттерді орындайды. Ресей Банкінің төлем жүйесі туралы ережеге сәйкес оны барлық қатысушыларға заңда белгіленген схема бойынша бір-бірімен операцияларды жүзеге асыруға мүмкіндік беретін ережелердің, шарттық қатынастардың, әдістемелердің ортақтығы деп түсіну керек.
Ол несиелік мекемелер мен мемлекеттік органдарға қызметтердің кең спектрін ұсынады. RPBR ұлттық RPRP бойынша ең төмен тәуекелге ие. Ресей Федерациясының Орталық банкі бүкіл инфрақұрылымның негізгі тұрақтандырушы элементі ретінде әрекет етеді. Жақында ПБР-ның даму жылдары өтімділікті басқару қызметтерінің ауқымының кеңеюімен сипатталды.ұйымдастырылған нарықтармен өзара әрекеттесу.
Жүйені реттеудің құқықтық негізі мыналарды қамтиды:
- Ресей Федерациясының Азаматтық кодексі;
- ФЗ "Орталық банк туралы";
- ФЗ «Банктер және банк қызметі туралы»;
- банктерге арналған ережелер;
- корреспонденттік шоттар бойынша банктік келісімдер.
Ресей Федерациясының Орталық банкінің төлем жүйесі елде ақша-несие саясаты жүзеге асырылатын негізгі элемент болып табылады. Ол арқылы төлемдер саны мен көлемі жағынан маңызды транзакциялар өтеді.
Ағымдағы күй
Ресей Федерациясының мемлекеттік төлем жүйесінің негізгі және маңызды құрамдас бөлігі Орталық банктің төлем жүйесі болып табылады. Ол елдің фискалдық саясатын жүзеге асырудың орталық арнасы қызметін атқарады.
Мұндай тұжырымдардың дұрыстығы келесі деректермен расталады. Мысалы, 2018 жылы несиелік ұйымдар-операторлар 513 173,2 млрд рубль аударды. Сонымен қатар, РРП шеңберінде – шамамен 1 340 034,2 млрд. Сондықтан Ресей Банкі өз жүйесінде қаражатты аударды, оның көлемі нарық операторлары болып табылатын несиелік ұйымдар арқылы аударылған көлемнен 2,5 есе көп болды деп айтуға болады.
ФЗ № 86-ФЗ «Ресейдің Орталық банкі туралы» РФ Орталық банкінің рубльдің тұрақтылығы сияқты мақсаттарымен қатар, негізгі мақсат - Ресей Федерациясының Орталық банкінің үздіксіз жұмыс істеуі болып табылатынын белгілейді. тұтас жүйе. Сонымен қатар, анық және тұрақты жұмыс істейтін төлем жүйесі рубльдің тұрақтылығын сақтайды, оны төлем құралы ретінде пайдаланады, сонымен қатар несиелік және қаржылық жүйені нығайтуға көмектеседі. Банкаралық операциялар мен есеп айырысулар арқылы ресейлік өнеркәсіп.
РФ Орталық банкінің мақсаттары, оның функциялары мен мүмкіндіктері жүйенің өзін Ресейдің қаржылық саясатын жүзеге асырудың негізгі нұсқаларының бірі ретінде анықтайды және оның жетекші рөлін қамтамасыз етеді. Елеулі сомалар мен төлемдердің басым бөлігі Ресейде FSBR арқылы өтеді. Көрсетілген себептер оны Ресейде жүйелі маңызды деп анықтайды.
Ресей Федерациясының Орталық банкі оның төлем жүйесін реттейді, бақылайды, сондай-ақ басқа қатысушылар алдындағы өз міндеттемелерін орындайды.
Ресей Федерациясының Орталық банкі оның өнімділігін арттыру және үздіксіз жұмысын қамтамасыз ету тұрғысынан өз жүйесін дамыту бойынша шаралар қабылдауда. Мұндай даму шығындарды азайту, көрсетілетін қызметтердің сапасын арттыру, төлемдердің де, сұрау салулардың да өнімділігін арттыруға және бақылау әрекеттеріне, сондай-ақ қаржылық тәуекелді, төлем қабілетсіздігін, операциялық тәуекелді, жүйелік және заңнамалық қауіптерді азайту арқылы оның тиімділігін арттыруға бағытталған..
Жүйенің өзі жұмыс істеуі «Ресей Банкінің төлем жүйесі туралы» ережемен реттеледі, ол банктің маңыздылығының негізгі аспектілерін, тоқтата тұру ережелерін, клирингті енгізу тәртібін анықтайды. және есеп айырысу.
Ресей Федерациясының Орталық банкінің төлем жүйесінде аумақтық көлемі мен жүргізілетін төлемдердің мөлшері, ережелері мен тәртібі, қатысушылар мен есеп айырысу құжаттарының құрамы, төлемдердің жылдамдығы мен қолданылатын технологиялары бойынша ерекшеленетін есеп айырысу жүйелері мен механизмдері бар.
Тапсырмаларжүйелер
Төлем жүйесінің алдында тұрған негізгі міндеттердің қатарында:
- сенімділік, тиімділік және жұмыс қауіпсіздігі;
- сенімділік пен беріктік, бұл жұмыста үзілістердің болмауына кепілдік беруі керек;
- жұмыс процесі шығысының тиімділігі;
- әділ көзқарас.
Төмендегі кестеде 2018 жылғы RPBR деректері жинақталған.
| Жүйе | Трансферттер саны, млн. | Құрылым, % | Трансферттер көлемі, миллиард рубль | Құрылым, % |
| Бүкіл жүйе | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| МЭР | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05 % |
| Пошта және телеграф технологиясы | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0, 0000022 % |
Функциялар
Жүйенің негізгі функциясын динамика мен қамтамасыз ету деп атауға боладыайналымының тұрақтылығы. Қолданыстағы тиімді жүйе арқылы несиелік мекемелерге олардың өтімділігін белсенді түрде қолдауға көмектесе отырып, ақша-несие саласын жақсы бақылауға болады, осылайша үлкен артық резервтерге деген қажеттілікті азайтады.
Төлем жүйесі кепілдік береді:
- Қаржы клиенттердің қаражатына түскен күні есептеледі. Кейбір аймақтарда бұл қаражатты есептен шығару және есепке алу дереу пайдалану мүмкіндігімен нақты уақыт режиміне жақын режимде жүзеге асырылады.
- Қаржы институттарына кепілдік берілген күндізгі несиелер беру арқылы төлем қабілеттілігін басқару мүмкіндігі.
- Кредиттік, депозиттік, кассалық және басқа операцияларға қызмет көрсету арқылы қаржы саясаты шараларын жүзеге асыру.
- Қаржы нарығындағы есеп айырысулар.
Жүйедегі ақпараттың қауіпсіздігіне қатысты мыналар қарастырылған: сәйкестендіру, тұтастықты бақылау және төлем құжаттарының түпнұсқалығын дәлелдеу, қол жеткізу құқықтарын бөлу және төлемді өңдеу ресурстарына сәйкес келмейтін қол жеткізуден қорғау. жүйесі, есеп айырысу операцияларын бақылау, төлем ақпаратының құпиялығы (криптографиялық қорғау), бағдарламалық-аппараттық жүйелер мен ақпараттық ресурстардың сақтық көшірмесін жасау.
Негізгі элементтер
Кесте жүйенің негізгі элементтерін сипаттайды.
| Элемент | Сипаттамасы |
| Мекемелер | Ақша аудару қызметтерін ұсыныңызжәне қарызды өтеу |
| Құралдар | Агенттер арасында аударымдарды орындау |
| Қарым-қатынас | Қолма-қол ақшасыз төлемдер тәртібін реттеу |
Барлық элементтер бір-бірімен тығыз байланысты. Өзара әрекеттестік нормативтік құжаттарда және халықаралық шарттарда бекітілген белгіленген ережелерге сәйкес жүзеге асырылады. Жүйенің барлық жұмысы арнайы құқықтық актілерге және оның жұмыс істеу ережелеріне негізделген.
Ресей Банкінің төлем жүйесіне мыналар кіреді:
- Шұғыл онлайн электрондық төлемдер;
- өңірлерде үздіксіз жұмыс істейтін жетпістен астам арнайы электронды төлем жүйесі;
- үздіксіз жұмыс істейтін Мәскеу облысының электронды төлемдері;
- елдің әртүрлі аймақтары арасында 1-2 күн ішінде Ресей Федерациясының аймақтары арасында ақша аударуға мүмкіндік беретін электрондық төлемдер жиынтығы;
- төлем терминалдарын пайдаланатын төлем жүйелері;
- Ресей Федерациясының кейбір аймақтары мен Ресей Федерациясы Орталық Банкінің бөлімшелері үшін мамандандырылған төлем құрылғыларының саны.
Жалпы, RPBR жүйесінің өзі төмендегі кестеде көрсетілгендей бірнеше ішкі жүйелерден тұрады.
| Ішкі жүйе | Сипаттамасы |
| Нормативтік | Қызмет ету негіздері туралы заңнамалық құжаттар жинағы |
| Институционалдық | Бүкіл ұйымның үздіксіз жұмысын қамтамасыз ететін ұйымдар қауымдастығы |
| Технологиялық | Транзакциялар мен аударымдар үшін қолданылатын технологиялар |
| Қызмет | Төлем қызметтерінің дифференциациясын құрайтын есептеулер жиынтығы |
Негізгі мүшелер
Ресей Банкінің төлем жүйесіне қатысушылардың арасында мыналарды анықтауға болады:
- Ресей Федерациясының Орталық банкі өз бөлімшелерімен ұсынылған.
- Ресейдің ұлттық төлем жүйесіндегі қаржы институттары мен банктері
- Федералдық қазынашылық.
- Қаржы институттары (филиалдары) болып табылмайтын Ресей Федерациясы Орталық Банкінің басқа клиенттері.
Орталық банктің құзыретіне тәуекелдерді басқару және өтімділік тәуекелін бақылау кіреді. Ол сондай-ақ оның қатысушыларын реттейді, жүйенің негізгі операторы ретінде әрекет етеді.
Ресей Федерациясының Орталық банкінің тәуекелдерді басқаруының мәні келесідей:
- қаржылық қиыншылыққа ұшыраған банктерге алдын алу шараларын қолдану;
- несие мекемелерінің есеп айырысу қызметі саласындағы қызметін бақылау;
- есеп айырысуларды реттеуді қамтамасыз ететін құқықтық нормаларды әзірлеу;
- арнаны қорғау нысандарын жасау және енгізу.
Оның бөлімшелерінде жүйеге қатысатын және Ресей Федерациясының Орталық банкінің клиенттері болып табылатын тұлғаларға банктік шоттары ашылады.
Төлем жүйесіндеміндетті қатысу. Рөлдің міндетті шарты Ресей Федерациясының Орталық банкінде корреспонденттік шот ашу болып табылады. Төлем жүйесіндегі рөлді тоқтата тұру тәртібі қолданылмайды. Мекеменің қатысуы шот шарты тоқтатылғаннан кейін немесе қаржы компаниясы үшін қаржылық компаниядан банктік лицензияны қайтарып алған кезден бастап тоқтатылады. Сәйкестендіру бірнеше каталог арқылы жасалады:
- BIC RF анықтамалығы (РФ Орталық банкінің құрылымдық бөлімшелері, қаржы институттары және олардың бөлімшелері үшін);
- BESP жүйесіндегі қатысушылардың анықтамалығы;
- Ресей Федерациясының Орталық банкінің төлем жүйесінің әрбір жергілікті бөлімшесінде қолданылатын жергілікті анықтамалықтар (барлық клиенттер үшін, соның ішінде қаржы институттары болып табылмайтындар үшін).
Анықтамалық кітаптар бірегей ресейлік сәйкестендіру кодтарын пайдаланады. Клиенттердің банктеріндегі шот нөмірлері Ресей Федерациясының Орталық банкінің және қаржы институттарының бухгалтерлік есеп ережелеріне сәйкес қалыптастырылады.
Ресей Федерациясының Орталық Банкі төлем инфрақұрылымы объектілерінің операторы және ақша аудару операторы бола отырып, оның клиенттері болып табылатын Ресей Федерациясы Орталық Банкінің төлем жүйесіне қатысушы банктердегі шоттар арқылы ақша аударымдарын жүзеге асырады..
Ресей Федерациясының Орталық банкі төлем жүйесінің қатысушыларына келесі қызметтерді ұсынады:
- техникалық қызмет көрсету;
- клирингтік қызметтер үшін төлем;
- төлем қызметтері.
PSBR ресейлік ережелермен белгіленген демалыс және жұмыс емес демалыс күндерін қоспағанда, күн сайын жұмыс істейді.
Жүйеге қатысу критерийлері келесідей:
- клиент ретінде әрекет етедінесие мекемесі - тікелей қатысушы;
- электрондық нысандағы тапсырыстарды пайдалана отырып, ақша аудару қызметіне қолжетімділік қамтамасыз етілді;
- ұйым Ресей Федерациясы Банкінің клиенті ретінде тіркелмеген.
Қатысудың жанама сипаты ұйымдардың өздері Ресей Банкімен келісім-шарт жасай алмайтынында, бірақ тікелей қатысушы арқылы ғана көрінеді:
- несие ұйымдарының Ресей Федерациясының Банкінде корреспонденттік шоты болған жағдайда;
- жүйеге тікелей қатысушы, содан кейін оның клиенттері де қатысуды тоқтататын жағдайда.
Банктер арасындағы есеп айырысулардың негізгі жүйелері
Ресей Федерациясында бірқатар параллельді банкаралық есеп айырысу жүйелері бар, олар төмендегі кестеде берілген.
| Жүйе | Сипаттамасы |
| Ресей Федерациясының Орталық банкінің төлем жүйесі | Есеп айырысу орталықтандырылған желі арқылы жүзеге асырылады. Әрбір банктің өзінің ашық корреспонденттік шоты бар, онда қолма-қол ақша резервтері сақталады. |
| Банкаралық есеп айырысу жүйесі | Қатысушылар арасындағы тікелей хат алмасуды қалыптастыру негізінде |
| Тазалау жүйесі | Есеп айырысуларды тәуелсіз клирингтік компаниялар жүзеге асырады |
| Банкішілік есеп айырысу жүйелері | Бас ұйымдар мен банк филиалдары арасындағы есеп айырысулар. |
Төлем жүйесіРесей Федерациясының Орталық банкі орталықтандырылған, ал қалғандары орталықтандырылмаған.
Жұмыс негіздері
РПБР-да бір-бірінен қатысушылардың құрамы, қамту аймағы, уақыт кезеңі, енгізу негіздері, технологиялары бойынша ерекшеленетін есептеулер бар.
Төменде біз қолданыстағы есеп айырысу жүйелерін және олардың сипаттамаларын қарастырамыз.
| Бар есептеулер | Сипаттамасы |
| BESP (банктер арасында электронды түрде) | Мақсаты: онлайн ақша аудару. Есеп айырысулар бүкіл ел бойынша электронды технологиялар арқылы жүзеге асырылады |
| WER (өңірлер ішінде) | 70 бірліктен астам. Олар үздіксіз жұмыс істейді және Ресей Федерациясының Орталық банкі жүйесінің аймақтық құрамдас бөліктеріне, яғни Ресей Федерациясы Орталық банкінің аумақтық кеңсесіне бағынатын аумаққа ақша аударады. Аймақ бойынша электронды технологияны қолдану |
| Мәскеу облысының VER | Ұшу режимін немесе үздіксіз опцияны қолдану. |
| MED (өңірлер арасында) | Ел аймақтары арасында ақша аударылуда. Аймақтар арасында электронды технологияны қолдану |
| Aviso жүйесі | Бір аймақ ішінде және арасында тасымалдауға мүмкіндік беретін қағаз технологиясы |
Ресей Банкінің төлем жүйесін дамыту шеңберіндегі BESP жүйесінің спецификалық ерекшеліктері:
- Ресей Федерациясының Орталық банкінің бүкіл жүйесі аясында жұмыс істейді;
- тек шұғыл аударымдар бар;
- аудару тек электронды тапсырыстар негізінде жүзеге асырылады;
- электрондық ақшаны онлайн қабылдаймыз.
Электрондық технологияларды пайдаланатын төлемдер транзакциялардың жалпы санының дерлік 99%-ын құрайды.
Электрондық технологияларды пайдалана отырып, ӨЖҚ-да есеп айырысу жүйесін енгізу кезінде құжаттарды электрондық хабарламалар түрінде қалыптастыруға болады. Мұндай хабарламалардың форматын Ресей Федерациясының Орталық банкі әзірледі. Олар Ресей Банкінің көлік жүйесі арқылы жіберіледі.
Ресей Банкінің төлем жүйесін ұйымдастыру қол жетімділігі жоғары процессингтік орталықтарды, сондай-ақ электронды есеп айырысуларға арналған көлік жүйесін қамтитын ұжымдық ақпаратты өңдеу арқылы жұмыс істейді.
Тарифтік саясат
Бұл саясат төлемдер типологиясынан тарифтерді саралау принциптеріне негізделген. Ол барлық елді мекендерге қатысушылардың заманауи технологияларды қолдануға қызығушылықтарын арттыруға, шығындарды өтеуді қамтамасыз етуге бағытталған. MED және VER барлық автоматтандырылған кешендерге жүктемені біркелкі бөлу үшін күннің соңына қарай қызметтер құнының өсуін болжайды. BESP жүйесінде тарифтер қызмет көрсетудің әртүрлі деңгейлеріне байланысты қатысу нысандарына, сондай-ақ төлем түріне, оның тәртібінің басымдығына байланысты белгіленуі мүмкін. Тарифтік саясат айырбастау қызметтеріне таралмайдыпайдаланушыларға Ресей Федерациясының Орталық банкі беретін электрондық хабарламалар. Тарифтердің өзін Банктің Директорлар кеңесі бекітеді.
Ресей Банкінің төлем жүйесіндегі тарифтік саясаттың негізгі мақсаттары:
- RPS қызметтерінің клиенттерімен жұмысты оңтайландыру және өтімділікті басқару үшін шарттарды қалыптастыру;
- біркелкі емес жұмыс жүктемесіне байланысты операциялық шығындарды азайту;
- жүйені пайдаланудың (ішінара) операциялық шығындарын жабу және оның тартымдылығын сақтай отырып.
Тәуекелдерді басқару негіздері
Ресей Банкінде «Ресей Банкінің ұлттық төлем жүйесі туралы» 2011 жылғы 27 маусымдағы № 161 Федералдық заңына сәйкес тәуекелдерді бағалау процестерін үйлестіру үшін арнайы комитет құрылды, ол осы тәуекелдерді басқару процестерін жүзеге асырады. Оның жауапкершілігі тәуекелдерді бағалау үшін жағдай жасау және оларды РРП-да басқару, сондай-ақ осы бағалауды жүргізу, анықталған жағымсыз аспектілерді азайту бойынша ұсыныстарды дайындау болып табылады.
Қорытынды
Ресей Орталық банкінің төлем жүйесі транзакциялар мен өңдеудегі төлемдердің көлемі мен саны бойынша ең үлкені болып саналады. Бұл ретте Ресей Федерациясының Орталық банкі онда негізгі орынды алады, өйткені ол бүкіл жүйенің қатысушысы және операторы болып табылады, есеп айырысу қатынастарын үйлестіру және реттеу функцияларын орындайды. Сондай-ақ жеке жүйелердің мониторингтік талдауларын жүзеге асырады, олардың жұмыс істеу принциптерін, негізгі ережелері мен стандарттарын белгілейді. Ресейдің төлем жүйесі мен Ресей Федерациясының банктері тығыз ынтымақтастықтабір-бірімен.
